Un solo fondo para tres hijos: cómo llevo la cuenta

Mi dinero para el futuro de los hijos está en un único fondo indexado, a mi nombre, y desde 2021 voy aportando de forma periódica. La alternativa más habitual es abrir un producto por hijo, y la he valorado, pero mientras son pequeños y el horizonte es de casi veinte años me pareció más importante simplificar: una sola posición es más fácil de seguir y de mantener con aportaciones regulares, y cuando llegue el momento se puede repartir de forma equitativa.

El problema técnico de un fondo compartido es saber qué parte es de cada uno, y ahí lo que hay que evitar es repartir en euros. Como el valor del fondo sube y baja, un euro aportado hoy y un euro aportado hace tres años no compran lo mismo, de modo que si asignas importes en lugar de participaciones, las aportaciones más recientes diluyen o inflan las anteriores y el reparto se descuadra. Lo que conviene es asignar a cada hijo las participaciones que corresponden a cada aportación, con la fecha y el valor liquidativo del día en que se compraron.

Eso se lleva con una hoja de cálculo. Yo uso un Excel automático, que actualiza el reparto cada mes con un criterio fijo, de manera que ninguna decisión dependa de cómo me levante ese día. Es la plantilla de ahorro para hijos que tengo disponible en la sección de productos de la web.

Hay otra cosa que no conviene olvidar, y es que el fondo está a mi nombre, así que jurídica y fiscalmente es mío. Las plusvalías tributarían en mi declaración si reembolsara, y el reparto entre los hijos, cuando llegue, merece una consulta previa sobre cómo se hace (donación, traspaso o reembolso) y qué impuestos lleva. Prefiero decirlo ahora que descubrirlo después.

No es recomendación de inversión.

¿Tienes claro a nombre de quién está el dinero que estás ahorrando para tus hijos?